退職金2,000万円と年金で安心設計！25年間のお金の賢い使い方

こんにちは。65歳で退職を迎え、これからは夫婦でゆっくりとした時間を過ごそう――そんな期待に胸を膨らませる一方で、やはり気になるのは「これからのお金のこと」。
・退職金2,000万円は、どれくらいのペースで使えば安心？
・毎月の公的年金20万円で、生活は本当に成り立つ？
・これからの25年間、安心して暮らすための方法はある？
そんな不安や疑問を抱える方に向けて、今回は「育てたお金を上手に取り崩す」ための考え方と、実践的なヒントをわかりやすくご紹介します。

◆65歳から始める老後の資金計画：この条件で安心スタート！

老後の生活設計を具体的にイメージするために、次のような条件をもとにシミュレーションを行ってみます。

資産運用：年利3％を想定（元本重視の安定運用）

年齢：65歳で退職

老後期間：25年間（90歳まで）

公的年金：月額20万円（年間240万円）

退職金：2,000万円

◆毎月の支出はどれくらい？老後の生活費を考える

まずは、老後の生活費についてざっくりと見積もってみましょう。
ゆとりある暮らしを目指す場合、毎月の生活費は約30万円、年間では360万円ほど必要になります。
一方で、公的年金から受け取れるのは月20万円、年間で240万円。
つまり、年間で約120万円の不足が生じる計算です。
この不足分を、退職金2,000万円から計画的に取り崩して補う方法を考えていきます。

◆退職金2,000万円を25年間で賢く使う方法

ここで活用するのが「資本回収係数」という考え方です。
この係数を使えば、資産を何年でどれくらい取り崩せるかが簡単に計算できます。
たとえば、年利3％で25年間取り崩す場合、資本回収係数は 0.05757（出典：Money Friendsブログ）。
これを退職金2,000万円に掛けると、
2,000万円 × 0.05757 ＝年間約115.1万円
つまり、退職金を少し運用しながら取り崩すことで、年間約115万円の不足分を補うことが可能になります。

◆老後資金の不安を解消！これで計画はバッチリ

＜年間の収支イメージ＞

公的年金：240万円（毎月20万円）
退職金からの取り崩し：約115万円
合計：年間355万円の生活費を確保

目標としていた年間360万円に、ほぼ届く水準です。安心して暮らせる計画が見えてきました。

◆運用なしで退職金を取り崩すとどうなる？

もし退職金を運用せず、ただ貯金として使った場合はどうなるでしょうか？
2,000万円を25年間で均等に取り崩すと、
2,000万円 ÷ 25年 = 年間80万円（＝月約6.7万円）
年金240万円と合わせて、年間の生活費は320万円に。
運用した場合と比べて、月あたり約3万円の差が生まれます。